推荐陈文辉:“精、准、公、仁”——保险服务精准扶贫

金融扶贫是精确扶贫的重要支撑和组成部分。中央政府对金融扶贫提出了一系列要求。

新时期坚持习近平中国特色社会主义,必须以高度的政治责任感和历史使命感,从全球视角高度重视和充分认识保险参与扶贫开发的意义。

中国银行业监督管理委员会副主席陈文辉写了一篇文章,强调通过保险服务精确扶贫的重大意义,系统阐述了通过保险服务精确扶贫的机制,包括以下三个方面:一是保险的社会属性与精确扶贫的根本目的之间的自然耦合;第二,保险的功能和作用与精确扶贫的基本要求高度一致。第三,保险机制设计与实现精确扶贫的路径基本相同。

他指出,中国保险业摆脱贫困的下一步思路和措施恰恰在于“精确、准确、普遍、效益”四个字。应努力做到“精确”,并在“普遍利益”中寻求实际结果。应通过有效管理减贫和重返贫困的风险,不断巩固和扩大减贫成果。

文章全文如下:党的十八大以来,以习近平同志为核心的党中央把消除贫困放在治国的重要位置,动员全党和全社会,开始了艰苦的反贫困斗争。在过去五年中,贫困人口减少了6853万,取得了决定性进展。

金融扶贫是加快扶贫的主要措施。中央政府对金融扶贫提出了一系列要求。

我们必须坚持习近平中国特色社会主义新时代,以高度的政治责任感和历史使命感,从全局高度重视和充分认识保险参与扶贫开发的重要意义,严格按照党中央、国务院扶贫工作的战略部署, 更好地发挥保险在促进贫困地区经济发展和贫困人口脱贫致富中的作用,挖掘保险扶贫潜力,为全面打赢反贫困的精确战役做出更大贡献。

1.准确的保险服务对脱贫的重大意义“承诺必须兑现,行动必须落实”

农村贫困人口将如期脱贫,各贫困县将脱帽致敬,地区整体贫困问题将得到解决。这是全面建设小康社会的底线任务,也是我们的庄严承诺。

“习近平总书记一再强调消除贫困和共同繁荣。

李克强总理指出,战胜贫困是实现全面建设小康社会目标的一项重大任务。

对穷人的经济援助,首先是保险。

保险业主动准确地为穷人服务具有重要意义。

帮助穷人的保险是赢得反贫困斗争的必要手段。

现阶段,消除贫困已经进入深水区和关键时期。他们都面临着最难咀嚼的“硬骨头”。贫困地区和贫困人口的收入水平与全国平均收入水平之间的差距更大,贫困程度更深,消除贫困的需求更强烈。

保险积极参与扶贫开发。它可以利用有效的风险转移和损失补偿机制,增强穷人抵御风险的能力,降低他们对不确定风险的脆弱性,提高扶贫资金的使用效率,为穷人的生产和生活提供全方位的风险保护和资金支持。

通过保险减轻贫困是反映该行业政治承诺的一项主要任务。

消除贫困关系到改善人民的福祉和国家的长期稳定。这需要全党、全国和全社会的共同努力。

保险业是扶贫开发的重要参与者。它在解决贫困问题上既有政治责任,也有社会义务。

保险业要以更强的政治责任感,认真落实中央扶贫开发战略规划,充分发挥市场导向的风险管理功能,建立适合扶贫的保险服务体系和机制,形成与政府部门协调、参与全国整体扶贫格局的工作机制,体现保险服务经济社会全面发展的责任。

保险扶贫是开拓新领域、培育新优势的重要机遇。

保险机构积极参与扶贫开发,创新保险产品和服务。它们可以在现有农业保险、健康保险和小额保险的基础上继续深化。他们能够透彻理解政策,进行深入研究和分类开发,研究设计定制扶贫产品和服务,满足多样化扶贫需求,提升行业形象,开辟新的开发空室,同时帮助贫困地区和贫困人群脱贫致富。

2.保险服务精确扶贫机制保险作为一个帮助穷人和弱势群体的产业,其本质属性、功能和机制设计与服务精确扶贫的内在机制相一致,具有独特的优势。

(1)保险的社会性质自然与精确扶贫的根本目的相结合。精确扶贫的根本目的是帮助每个贫困地区和贫困人口消除贫困,逐步实现共同富裕。

然而,保险自然具有很强的社会属性。一个单位或个人一旦被保险,就可以与购买类似保险产品的其他单位或个人,甚至通过再保险与世界各地的被保险人形成相互联盟,共同抵御未来的风险,即“人人为我,我为人人”

这两者具有天然的耦合性,体现在以下两个方面。

一方面,保险的社会属性体现在再分配关系中,即“为了保证经济生活的稳定,大多数单位或个人都参与到在少数成员之间平等分担意外和特定危险事故造成的损失过程中形成的互助和互助分配关系中”。

这种经济损失补偿的均等分配机制可以在风险损失层面上客观地实现“贫富均等”。

精确扶贫的根本目的是帮助贫困家庭或贫困地区改变贫困面貌。其实质是集中社会成员的资源,补贴贫困成员的生产和生活,以减少地区和人群之间不公平和不平衡的发展,这与保险再分配的社会属性高度一致。

另一方面,保险的社会属性也反映在生产要素的供给上。皮古在阐述福利经济学理论时指出,“承担不确定性”本身就是生产要素。对于缺乏必要资源和安全的穷人来说,他们在生产和生活的各个领域比其他人面临更大的不确定性。这实质上是生产要素的缺乏。高度的不确定性使得穷人更难获得信贷、金融资源,如贷款、担保和其他生产要素。

引入保险机制来管理穷人的不确定性相当于向他们提供稀缺的生产要素,这本身就是一种“造血”措施。

保险的社会属性与扶贫高度一致,这使得保险具有帮助穷人和危险人群的自然属性。它是防止家庭陷入贫困危机的重要工具。

(2)保险的功能和作用与精确扶贫的基本要求高度一致。保险具有经济补偿、融资和社会管理的功能,与精确扶贫的要求高度一致,主要体现在三个方面。

一是经济补偿。

这是保险最基本的功能,为人们提供风险保护。根据保险合同的规定,对疾病、灾害和事故造成的损失应给予准确的经济赔偿。损失和补偿的金额应是自然和精确的扶贫。这符合习近平总书记在解决贫困问题上应牢牢把握精确性的要求。

第二,融资。

这是保险的一个主要衍生功能。与其他资金来源相比,保险资金具有长期性和稳定性的优势,这与精确扶贫资金需求十分一致。

一方面,保险可以直接为精准扶贫提供金融支持,为边境贫困地区、老幼提供长期稳定的资金,支持贫困地区的产业发展;另一方面,保险还可以增加对贫困地区和穷人的信贷,提高穷人的信用评级,降低贫困地区的融资成本,促进贫困地区信贷的持续增长,支持贫困地区脱贫致富。

第三,社会管理。

这是保险的另一个重要衍生功能,通过经济补偿和融资功能的发挥,可以促进、协调和保证社会各个领域的正常运行,是经济的“减震器”和社会的“稳定器”。

然而,减缓贫穷和发展的基本要求是相似的。一方面,要坚持目标标准,帮助贫困地区摆脱贫困,消除绝对贫困,维护社会稳定与和谐。另一方面,也要注意激发内生动力,鼓励穷人脱贫致富,促进贫困地区的经济发展,增强他们的“造血”能力。

(3)保险机制的设计基本符合精准扶贫的实现路径。一方面,精准扶贫要以“精准”为重点,充分考虑贫困地区的实际生产条件、贫困人口的技术水平、劳动条件等具体条件,实施针对贫困地区和贫困人口的精准扶贫措施。

保险参与扶贫,按照等价有偿原则签订保险合同,以风险事故的发生为触发条件,准确支付合同中规定的被保险人或受益人,将资源集中在遭受风险损失的人身上。这不仅可以减少救济的负面影响,如"培养懒人"和"依赖他人",还可以鼓励和帮助穷人自力更生。

另一方面,精确的扶贫需要建立一个全面的风险防控体系,以满足贫困地区和贫困人口的实际需求,并编织一个严密的扶贫网络。

保险机制的引入可以为其他市场主体建立完善的风险保障体系,提供稳定的发展预期,提高他们参与扶贫的积极性。

市场参与者参与扶贫开发,具有充分发挥市场在资源配置中的作用,扩大扶贫开发资源的作用,激发贫困地区市场活力,增强穷人自我发展能力的作用。

引入保险可以搭建“风险保护+金融支持”的平台,消除金融企业的后顾之忧,增加信贷支持,解决制度层面的市场扶贫短板。

(3)中国扶贫精确保险服务的实践;准确的扶贫保险服务是保险业当前的一项重大政治任务,也是监管部门高度重视的一项重大战略任务。

长期以来,保险业牢牢把握“精准扶贫、精准扶贫”的主线。以农业保险扶贫、大病保险扶贫、民生扶贫、信用增级融资扶贫、教育扶贫为扶贫开发工作的出发点和重点,服务精准扶贫成效显著。

但与此同时,我们也应该看到,与我国目前面临的脱贫形势相比,与多样化的脱贫保险需求相比,保险业提供准确的扶贫服务还有很长的路要走。

(1)准确确定目标和满足穷人脱贫致富的需要是准确扶贫的先决条件。

如何界定贫困人口,确定他们的贫困水平,并提供相应的扶贫资源,是国际范围内扶贫项目面临的重要挑战。

如果扶贫目标不准确,就会导致扶贫资源的浪费,导致欺诈、腐败等问题。

保险是一种自然而准确的识别机制,它可以通过调查和确定损失等技术手段准确识别扶贫的实际需求,并为遭受灾害损失的家庭和个人提供准确的补偿。

以市场为导向的保险和第三方管理机制,可以科学有效地解决“撒辣椒面”、救济不足和救济脱离实际需要的问题,避免夸大贫困的数量和程度,以获得扶贫资源的支持,准确补偿不幸的贫困人口,帮助贫困人口实现“真正的扶贫”。

例如,甘肃大力开展农村低收入家庭、五保户和孤儿重大疾病和意外伤害风险“两险一孤儿”保险业务。目前,共覆盖贫困人口163.37万人,提供585亿元以上的风险保障,3396人获得保险赔偿金5123.2万元,人均赔偿金1.5万元。

另一个例子是吉林省对大病保险实行优惠支付政策。该省记录在案的利卡贫困家庭和城乡居民大病保险最低支付标准降低了40%,集体支付比例提高了5%。

截至2017年底,累计惠及25700名贫困人口,补偿金额1.51亿元,占同期NCMS大病保险补偿总额的40.37%。

(2)准确安排项目,准确满足全面风险防范的需要。在“了解真正贫困”的基础上,精确安排“帮助真正贫困”的项目。

根据扶贫的不同需求,提供多样化、特色化的保险扶贫产品。

实施农业保险,准确适应农业产业发展需要;开展大病保险,准确满足贫困人口的健康管理需求;开展民生保险,准确满足民生保障需求;开展养老保险,恰恰满足穷人对养老保障的需求,等等。

保险业在承保、理赔和风险管理方面拥有丰富的产品设计基础和成熟的经验。可以为贫困地区开发多种产品组合,可以与其他扶贫主体合作,整合扶贫资源,满足贫困人群全方位的风险保护需求。

从我国目前的保险扶贫实践来看,许多地区已经开始根据自身的扶贫需求,与保险公司联合实施定制化的扶贫保险产品和产品组合,为贫困人口提供涵盖生产和生活多个领域的有针对性的保险服务,实现“土地保护”和“人保护”。

例如,安徽通过特殊农业保险和光伏设备保险支持工业扶贫。截至2017年底,安徽省已为31个贫困县的12.7万农民提供了40.16亿元的农业专项保险,并支付了1.13亿元的赔偿金。光伏设备综合保险为60,000多户投保贫困户提供20亿元风险保障,帮助农民获得341万元贷款购买机器。山区农村住房保险为280万农民提供8400亿元的风险保障。

另一个例子是宁夏盐池县推出的“扶贫保险”组合产品。盐池县已筹集2217.5万元用于保险。其内容包括12种扶贫保险,包括“量身定做”的特殊农业保险、羊肉价格保险和大病医疗补充保险,涵盖贫困家庭意外伤害、大病补充医疗、借款人意外伤害和特殊行业四大领域。实施“菜单”推广,结合金融扶贫,形成金融输血和保险扶贫模式。

(3)准确使用资金,确保贫困地区的资源得到落实。资金使用是否准确在很大程度上决定了扶贫的效率。中国已经是世界第二大经济体,财政收入超过17万亿元,有能力为贫困地区和贫困人口提供大量扶贫资源。但是,资金的使用也容易出现“漏、漏、漏”等问题,导致资金与扶贫需求脱节,扶贫效率下降。

据披露,中国中央财政安排在2018年拨付了1060.95亿元财政扶贫资金。尽管总体规模非常大,但对每个贫困人口的平均援助仍然非常薄弱。因此,有必要通过相应的制度安排扩大金融效应。

从目前通过保险服务精确扶贫的实践来看,保险可以提高扶贫资金的使用效率,使资金的使用更加准确。

一是利用溢价补贴的杠杆作用来扩大财政效应。

例如,西藏自治区积极探索农业住房保险,从2006年试点项目开始,到2013年实现农牧民全覆盖。保险责任涵盖地震等灾害风险,地震发生频率更高,可能给房屋造成巨大损失。

保险金额为每户14000元,保费为每户140元。保费由中央、自治区、市、县分别按保费总额的40%、40%、8%和8%给予补贴。农牧民支付4%。

到目前为止,已经支付了5.7亿元的赔偿金,有效地支持了农牧民的安全网,减轻了维护和重建的负担。

2017年,西藏农村住房保险参保51.5万户,农牧民参保72亿元,参保44000次,参保2657.3万元。

第二,通过保险的经济补偿功能,资金的使用将更加“有针对性”,补偿将集中在遭受损失的人身上,以解决他们最迫切的生产和生活需要。

例如,为了解决贫困人口因病返贫的问题,中国近年来大力发展了相应的农业保险和大病保险。

2017年,农业保险共为2.13亿家庭提供了2.79万亿元的风险保护,同比增长29.24%。薪酬334.49亿元,增长11.79%。4737.14万贫困受影响家庭受益,增长23.92%。

自大病保险实施以来,已有1700多万人受益。

三是利用大规模长期保险资金的独特优势,帮助贫困地区发展特色产业,使扶贫资金得到有效利用。

例如,中国保险业扶贫投资基金的设立是为了采用市场化运作模式,专门用于贫困地区的资源开发、工业园区建设和新型城镇化发展。目前,总规模达1亿元的河北富平项目和贵州惠水项目已经成功落地,有效解决了当地农业企业贷款难、贷款贵的问题。

四是运行以保险为基础的商业机制,规范扶贫资金的使用。

保险公司的经营有严格的商业标准。它们定期披露财务报表和经营成果,并接受监管机构的严格监督。

扶贫资金通过保险费进入保险公司可以提高资金使用的透明度,减少“渗漏”等情况,防止贫困地区扶贫资金“不当行为”。

(4)准确的盲区置换,积极实现贫困人口扶贫保险的全覆盖和置换,是以扶贫短板为重点,以国家扶贫开发体系难以覆盖的盲区为重点,抓住政府行政扶贫措施难以奏效的痛点,自觉补台、主动出击。

特别是针对老年人、留守儿童、残疾人等群体推出新的保险服务,以及针对农民工和农村居民、城市低收入群体推出小额人身保险,这些保险项目可以抓住社会的痛点和盲点,有效补充和提高保障水平。

保险在通过填补职位帮助穷人方面的确切作用主要体现在两个方面:一方面,就覆盖面而言,它为未被现有扶贫机制覆盖但面临贫困压力的人提供一定的保护。例如,襄阳、铜川、宝鸡、石家庄等地推出的“一元民生保险”,政府向辖区内居民提供自然灾害保护和通过低保费支出勇敢地帮助人民的责任;另一方面,在援助水平方面,应努力改善已经享受扶贫支助但仍有特殊需求的关键群体的扶贫工作。如瑞金、红安、重庆等地的扶贫补充医疗保险。在基本医疗保险和大病保险的基础上,为贫困人口提供一层医疗保险,进一步减轻他们因病造成的经济负担,建立多层次、深层次的医疗精确扶贫模式。

保险在覆盖面广的基础上,旨在针对特定群体的补偿特点以及针对特定群体的特定风险提供的专门产品和服务,通过弥补贫困者的地位,使其更容易实现扶贫效果,并促进扶贫效果更加准确。

(5)为促进贫困地区“造血”功能而做出的准确扶贫努力是实现准确扶贫成果的基础和前提。

在扶贫工作中,我们必须把握扶贫力度。如果它太小,就很难实现消除贫穷的根本目标。如果它太大,很容易产生“依赖他人帮助”的懒惰思想。

保险依靠市场机制,利用合同来约束双方的行为,遵循损失多少和赔偿多少的原则,以弥补被保险人的实际损失,而不能使他们获得额外收入。这不仅可以防止穷人因突发事件而陷入严重的经济困难,而且也不会造成过度扶贫,有效降低穷人的依赖性。

保险通过扶持相关产业,鼓励有劳动能力的穷人主动参与生产活动,帮助穷人树立脱贫致富的意识,从而体面地脱贫致富。

例如,甘肃保险业创新应用互联网思维,探索“互联网+保险公司+贫困地区特色产业”的造血扶贫模式。有效解决了贫困地区水果销售难和市场价格风险高的问题。通过电子商务销售的苹果价格上涨了23%,果农每亩收入增加了3000元,3500人脱贫。

中央最近审议了《农村振兴战略规划(2018-2022)》和《关于战胜贫困三年行动的指导意见》习近平总书记明确指出了当前消除贫困运动的三个关键点,即:激发贫困者的内生动力,为稳定消除贫困者奠定坚实基础,加强扶贫领域的作风建设,有效提高贫困者的购买意识,确保贫困地区和贫困者到2020年与全国共同进入全面小康社会。

保险业要在新时期深入学习和贯彻习近平中国特色社会主义,坚持精准扶贫和精准扶贫的基本战略,坚持大规模扶贫工作模式,坚持扶贫目标和现行扶贫标准,立足行业自身功能,重点关注深度贫困地区和特殊贫困群体, 将扶贫的“可持续性”与保险保障的“长期稳定性”结合起来,努力做到“精确”,追求“普遍效益”的实效,通过有效管理致贫和反贫风险,不断巩固和扩大扶贫成果。

(1)重视“罚款”一词,准确把握穷人的需求,使扶贫没有死角。精确扶贫是扶贫的一般工作原则。保险业应充分发挥市场化和准确性的制度优势。依托为穷人建立档案和卡片的坚实基础,统筹保险业资源,确保一切扶贫政策落实到人,落实以户为本、以人为本的政策。

一是准确把握穷人的真正需求。

我们将根据不同的扶贫需求提供定制的保险产品,真正满足群众脱贫致富的需求,实现保险与扶贫的无缝对接。

关注贫困的特殊风险,真正实现扶贫全覆盖,没有死角。

二是完善准确的统计体系。

进一步完善反贫困保险服务专项统计监测系统,实现与信用卡信息备案和归档的准确对接,及时准确掌握各地区保险机构反贫困工作进展,为进一步完善反贫困保险工作提供数据支持。

三是提供准确的保险资金支持。

充分发挥扶贫基金在保险业长期稳定的独特优势,按照风险可控、商业可持续的原则,适当优先考虑城乡结合部贫困地区的基础设施建设和民生工程。

(2)努力学习“准”字,确保各项政策的准确执行。一是加强组织和统筹规划。

各保险机构和组织要把扶贫开发作为一项重大政治任务,完善精准保险扶贫顶层设计,理顺保险扶贫运行机制和流程,制定保险扶贫阶段性目标,建立健全保险扶贫评价体系,将工作责任转移到机构和个人,确保各项工作有序开展。

第二是严格评估工作的有效性。

根据贫困地区的实际情况,实行差异化评估,科学设置评估指标,放宽盈利能力评估,从基础设施、技术支持和承保流程等方面给予支持。

三是提高保险服务质量。

从制度建设、承保流程、理赔服务及时性等方面明确贫困地区保险机构的运营和服务标准。,促进保险机构优化流程,提高产品和服务水平。

(3)创新“一般”理念,创新扶贫机制,汇聚行业力量,发展普惠保险为基础,创新产品和服务为核心,创新盈利模式为关键,创新制度和机制为保障,从根本上提升保险服务精准扶贫能力。 全面推进贫困地区村到村到户的保险服务,使每一个符合条件的贫困人口都能按要求获得保险保障服务,为实现到2020年打赢精准扶贫战役、全面建设小康社会的目标提供强有力的保险支持。

一方面,要加强调查研究,在贫困地区进行实地调查,分析保险在精准扶贫工作中的作用机制和实现路径,总结保险扶贫经验的亮点,鼓励保险机构在可控风险范围内最大限度地创新扶贫产品和服务。

例如,可以考虑在重点扶贫领域设立综合保险服务创新试点区,提供特殊的政策环境,促进准确的扶贫相关保险创新活动。

另一方面,要改进保险扶贫运行模式,降低成本,提高扶贫质量和效率。

充分发挥贫困地区基层组织的动员作用。村委会一秘和干部将示范带头参加保险,帮助贫困人口办理保险理赔手续。

(4)从“仁政”一词中寻求实效,不断巩固和扩大扶贫成果,赢得扶贫攻坚战。要按照习近平总书记的重要指示,把重点放在深度贫困地区和特殊贫困群体上,确保每个村没有一个人。调动社会各界参与扶贫的积极性,实现政府、市场和社会的互动,实现产业扶贫、专项扶贫和社会扶贫的联动。

保险业必须遵循为国家服务的战略规划,准确脱贫,确保扶贫开发惠及全体贫困人口。

一方面,有必要与其他部委积极沟通和协调,为保险服务的准确扶贫创造更好的政策环境。

监管部门和扶贫部门应建立工作联动机制,积极将地方扶贫需求与扶贫计划挂钩,推动地方政府广泛运用保险机制解决经济社会发展问题。

另一方面,要加强对保险扶贫的宣传和引导,开展有针对性的保险扶贫服务政策宣传,提高保险意识,深入群众,鼓励保险机构向深度贫困地区延伸和发展,提高贫困地区保险深度和保险密度,形成适合当地扶贫需求的保险扶贫模式。

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